10 лучших советов по выбору банка для рефинансирования кредита

Без рубрики

Рефинансирование — это услуга предоставления нового кредита для погашения старого на более выгодных условиях. Для банка это один из способов избавиться от проблемных кредитов, сохранить существующих клиентов и в то же время привлечь незнакомых людей с хорошей кредитной историей, а для клиента погасить долги. Но не всегда перекредитовать выгодно. Очень важно правильно выбрать кредитную организацию и программу, и каждый случай нужно рассматривать индивидуально. Мы поможем вам разобраться в сложности выбора банка для физического лица, но напоминаем, что четких правил нет и получение льгот зависит от многих факторов. 

  1. Разъяснение текущих условий
  2. Приоритет
  3. Варианты рефинансирования
  4. Требования к физическим лицам
  5. Затраты
  6. Расходы
  7. Надежность
  8. Уровень обслуживания
  9. Подводные скалы
  10. Презентация приложения
Лучшие банки для рефинансирования
1 Альфа Банк Самый популярный
2 Промсвязьбанк Лучшие ставки для военнослужащих
3 Банк Хоум Кредит Бесплатный интернет-банкинг
4 Райффайзен Банк Более быстрое оформление
5 ВТБ Высокая стабильность

Народное голосование: лучший банк для рефинансирования?
Голосуем! Газпромбанк ВТБ Альфа-Банк Райффайзенбанк Хоум Кредит Банк Промсвязьбанк УралСиб Почтовый банк Московский Индустриальный банк Всего голосов: 2 Результаты

1. Уточнение текущих условий

Когда может быть выгодно рефинансировать кредит?

По какому проценту берется текущий долг, сколько было выплачено и сколько нужно будет выплатить в ближайшие месяцы — мало кто помнит об этом за рутинными ежемесячными платежами. Кредитный договор поможет обновить параметры договора после его заключения. В случае утери дубликат можно получить через заявку в любом удобном отделении банка.

В документе запишите процентную ставку, суммы платежей и общую переплату — лучше записывайте цифры, они все равно пригодятся. Обратите внимание на сроки выплат: в нем есть разбивка по месяцам с конкретным указанием того, какая часть взноса идет на погашение кредита, а какая — на выплату процентов. Они составляют большую часть первых выплат. 

Для ощутимой экономии важно, чтобы срок новой ссуды был сокращен как минимум вдвое, а разница с текущей ставкой составляла 2 или лучше 3 процентных пункта.

2. Расстановка приоритетов

Какие цели можно достичь с помощью кредита?

Услуга рефинансирования используется при изменении рыночных условий и снижении банком ставок по кредитным линиям. Например, в 2020 году средняя ставка по ипотеке составляла 10%, а кредит можно было рефинансировать под 8%. Таким образом, заемщик с задолженностью 2,5 миллиона рублей за 18 лет получил экономию по ежемесячным платежам более 3 тысяч рублей, а по общей переплате — 674 тысячи рублей.

Списание долга можно осуществить другим способом, продлив срок кредита. Но при этом некоторые банки повышают ставку, а не понижают, из-за чего общая переплата значительно увеличивается. Если стоит задача снизить оплату, лучше всего найти программу с минимальным процентом.

Досрочное погашение кредита часто ограничивается большой суммой предоплаты или длительным периодом предварительного уведомления о намерении. Если заемщик видит, что сможет быстрее выплатить долг, ему стоит подумать о рефинансировании на более дешевых условиях.

Читайте также:   10 лучших электронных книг для школьника

Объединение нескольких кредитов позволяет сделать их обслуживание более удобным и прибыльным. Вы можете рефинансировать абсолютно любую потребительскую ссуду, ипотеку, автокредит, ссуду по кредитной карте и так далее. При этом банк самостоятельно оплачивает все долги или выдает целевую ссуду наличными, чтобы клиент мог погасить их самостоятельно.

В долгосрочной перспективе имеет смысл обменять иностранную валюту на рубли. Однако банкам часто требуется обеспечение для проведения процесса повторного кредитования, значительного повышения ставки и установления собственного коэффициента конверсии. Важно максимально точно рассчитать преимущества и риски.

10 лучших советов по выбору банка для рефинансирования кредита

Альфа Банк

Самый популярный

Возможность рефинансирования кредитов в Альфа-Банке каждый месяц интересует более 35 000 пользователей Интернета. Требования к заемщику здесь вполне справедливые: любой гражданин РФ старше 21 года с чистой зарплатой от 10 000 рублей может получить 3 месяца стажа и опыта работы. Участник рейтинга: 15 лучших банков по рефинансированию кредитов Официальный сайт

3. Варианты рефинансирования

В каком банке лучше перекредитовать?

Рефинансирование предоставляется в двух формах: внутреннем и внешнем. Внутренний перекредитование предполагает получение новой ссуды в том же банке, в котором изначально был получен старый. Его не всегда предлагают клиентам, наоборот, «свои» сотрудники банка часто отговаривают заемщика от списания кредита. Новые кредиты также неохотно рефинансируются, поэтому рекомендуется подавать заявку не ранее, чем за 6 месяцев честных выплат и, не скрывая этого, сразу в несколько организаций.

Внешнее рефинансирование осуществляется сторонним банком, заинтересованным в потоке клиентов, поэтому готовым запустить партнерскую программу со значительным снижением ставок. Потенциальный заемщик должен быть готов подтвердить свою кредитоспособность и собрать обширный перечень документов. Но риски отказа в этом варианте минимальны — он считается более надежным заемщиком, чем начинающий заемщик.

4. Требования к физлицам

Почему клиенту может быть отказано в услуге?

Банки часто отказывают в рефинансировании физических лиц по разным причинам, наиболее распространенной из которых является несоблюдение установленных требований. Заказчик должен быть гражданином Российской Федерации в возрасте до 55-60 лет, зарегистрированным в населенном пункте, в котором физически присутствует филиал банка, и иметь постоянный доход.

Кредитная история также важна, особенно отсутствие судебных разбирательств за невыплату ссуд. Обязательно проверяется отсутствие задолженности по текущим обязательствам на 12 месяцев, остаток их срока (если до закрытия кредита остается 2-3 месяца, в рефинансировании будет отказано) и отсутствие реструктуризации долга в течение срока.

5. Затраты

Каковы прямые и скрытые расходы на продление кредита? Выгода от кредита может упасть до нуля или даже выйти на отрицательную территорию, если вы потеряете скрытые или запрошенные платежи непосредственно в банках.

Окончательная ставка рефинансирования практически всегда отличается от цифр, указанных в объявлении или на официальном сайте. Громкие 10% легко превращаются в 13, а то и 15%, если заемщик подтверждает свои доходы справкой не по 2-НДФЛ, а в форме банка.

Если ипотека рефинансируется, придется потратиться на переоформление: переоценить недвижимость, оплатить нотариальные услуги, госпошлины, страховку. В случае автокредита, когда автомобиль является залогом, его также нужно будет переоформить. Пока процедура продолжается, банк указывает ставку выше согласованной и снижает ее только после повторного ввода гарантии.

10 лучших советов по выбору банка для рефинансирования кредита

Хоум Кредит Банк

Бесплатный интернет-банкинг

Банк Хоум Кредит предлагает услугу дистанционного банковского обслуживания, с помощью которой люди получают быстрый и легкий доступ к своему кредитному счету. Они могут погасить кредит без комиссии с карты любого банка, а также проверить все даты и суммы онлайн. Участник рейтинга: 10 лучших банков по потребительскому кредитованию Официальный сайт

Читайте также:   5 лучших тормозных колодок для Toyota Camry

6. Калькуляция

Как рассчитывается предполагаемая выгода? 10 лучших советов по выбору банка для рефинансирования кредита

Говоря языком бухгалтера, пришло время привести дебет в кредит, то есть сравнить текущие расходы по ссуде с ожидаемыми после рефинансирования. Для этого вам следует обратиться к цифрам, которые были получены благодаря нашему первому совету: сумма ставки, сумма баланса, ежемесячный платеж и общая переплата.

В отдельном столбце стоит отметить аналогичные параметры 2-3 банков, условия которых совпадают с поставленными задачами. Маловероятно, что удастся отобрать много кандидатов — большинство учреждений на этом этапе исключаются. Вам необходимо рассчитать ежемесячный платеж вручную или с помощью онлайн-калькулятора на официальном сайте. Их расчеты, основанные на отзывах пользователей, могут быть достоверными, разница сумм при повторной проверке минимальна.

7. Надежность

Как проанализировать финансовое состояние банка?

Язык цифр сухой и точный — онлайн-расчет обычно четко показывает, в какой банк выгоднее подать заявку на рефинансирование. Остается убедиться, что он надежен. Это важно: если банк-кредитор обанкротится, должник должен будет производить платежи через депозит нотариуса, что проблематично и снова приводит к новым расходам. Чтобы проверить надежность, мы рекомендуем выполнить один или несколько шагов.

проверка лицензии необходима, чтобы не наткнуться на фейковый банк. Лучше всего это делать через официальный сайт ЦБ cbr.ru в разделе «Информация о кредитных организациях». Пользователь имеет свободный доступ к информации о дате регистрации, БИК, финансовой отчетности и т.д.

Финансовое состояние банка можно определить по отчетности, которая регулярно публикуется на том же сайте. Ключевые показатели успеха: получение прибыли из года в год, увеличение или, по крайней мере, стабильное количество активов, коэффициент достаточности капитала не менее 8% и мгновенная ликвидность не менее 15%.

Самый простой способ убедиться в надежности кредитной организации — посмотреть ТОП-20 банков, составленный рейтинговыми агентствами, финансовыми и деловыми изданиями, такими как «Коммерсантъ», и специализированными интернет-ресурсами.

10 лучших советов по выбору банка для рефинансирования кредита

Промсвязьбанк

Лучшие ставки для военнослужащих

Промсвязьбанк предоставляет военным выгодную услугу: они могут получить крупную сумму на длительное время без каких-либо гарантий всего под 6,9%. Ставка будет снижена на 1% годовых, если заемщик вступит в финансовую защиту и безупречно соблюдает график погашения. Участник рейтинга: 10 лучших банков по кредитованию малого бизнеса Официальный сайт

8. Уровень сервиса

Какое качество банковского обслуживания? 10 лучших советов по выбору банка для рефинансирования кредита

Когда долг рефинансируется на длительный срок, есть смысл проверить, насколько удобно будет проводить платежи, и следить за выплатами по кредиту. Идеально, если банк предлагает физическим лицам онлайн-доступ к кредитным счетам с возможностью получать выписки по счетам, SMS и уведомления по электронной почте, а также онлайн-консультации экспертов. Обычно все эти услуги предлагаются бесплатно, но размер комиссии при оплате наличными или переводе платежа с определенной карты обязательно следует уточнить.

Не будет лишним звонок на горячую линию: оперативно ли реагирует служба поддержки? Это может быть полезно, особенно если вам нужно срочно решить проблему. Физический отдел должен располагаться недалеко от места постоянного проживания или работы. Это важно, иначе рано или поздно может наступить момент, когда погасить текущий долг в срок будет сложно именно из-за большого расстояния.

Читайте также:   15 лучших средств для объёма волос

Рекомендуется предварительно посетить банк, чтобы поговорить с кредитными специалистами и заодно оценить, как они здесь работают, есть ли длинные очереди, довольны ли посетители.

9. Подводные камни

Важные тонкости, которые нужно знать

Хотя процентные ставки по кредитам сегодня, по мнению экспертов, находятся на рекордно низком уровне, рефинансирование все же может стоить немалые копейки. Таким образом, вы должны учитывать, что вам придется заплатить на 1-2% больше на этапе, когда заемщик берет ипотеку на недвижимость в банке и формирует залоговое удержание для той, которую он или она выбрал.

Когда дело доходит до кредитования покупки дома, в тексте кредитного договора должна быть указана конкретная цель кредита.

В противном случае ФНС может посчитать, что это другой объект недвижимости, и отказать в праве вычета налога на имущество (с 1 января 2014 года только для одного объекта).

Другой важный вопрос — можно ли рефинансировать ипотеку, на погашение которой использовался материнский капитал. Нюанс в том, что семьи при первичной регистрации ипотечного кредита приняли на себя обязательство перед Пенсионным фондом оформить долевое имущество. Если в течение шести месяцев после выплаты ссуды акции не были переданы всем членам семьи, нарушителю грозил штраф, равный собственному капиталу материнской компании, и банки не работали с такими заемщиками. Сегодня для них открыта возможность рефинансирования, поскольку смена ипотечного кредитора происходит мгновенно.

10. Подача заявления

Какой пакет документов требуется от физических лиц? 10 лучших советов по выбору банка для рефинансирования кредита

После анализа исходных данных и расчета возможных выгод, скорее всего, был выбран банк. Прежде чем обращаться к нему, следует подготовить пакет документов.

Требуются удостоверения личности (паспорт) заемщика и потенциального поручителя, военное удостоверение личности (для мужчин) возраста, документальное подтверждение официального дохода и места работы, а также действующий кредитный договор.

Помимо этого списка, банки могут запросить другие документы. Пример заявки на рефинансирование обычно можно найти на сайте. В нем должна быть четко указана сумма, желаемые условия получения ссуды, а также вариант обеспечения ссуды. Грамотное и добросовестное заполнение всех граф при отсутствии текущих задержек платежей увеличивает шансы одобрения сделки.

Лучшие банки для рефинансирования

Услуги по рефинансированию варьируются от банка к банку, что в долгосрочной перспективе может иметь большое значение. Какие финансовые структуры позволяют наиболее выгодно рефинансировать долги, читайте в нашем мини-рейтинге.

Топ-5. ВТБ

10 лучших советов по выбору банка для рефинансирования кредита

Рейтинг (2021): 4.11

Банк является основным объектом одноименного коммерческого и государственного финансового конгломерата. В мае 2020 года он получил максимальный рейтинг ruAAA, что подтверждает его очень высокую надежность. Услуга рефинансирования ВТБ распространяется на разные виды банковских кредитов и предоставляет стандартные условия. Преимущества включают сниженную ставку при подаче заявки через Интернет, отсрочку первых платежей на 3 месяца и кредитные каникулы два раза в год. Обратной стороной является невозможность перекредитовать долг перед самим ВТБ.

Характеристики: Сумма: до 5 млн. Руб. / Ставка: от 6% / Срок: до 7 лет

Оцените статью